目录表

• 保险公司如何按费率对个人进行分类?
• 我应该问我的人寿保险代理人什么问题?
• 买人寿保险要注意什么?
• 我如何比较几种保险的费用?
• 我真的需要人寿保险吗?
• 我应该买多少人寿保险?
• 我应该买哪种人寿保险呢?
• 孩子应该买人寿保险吗?
• 我如何平衡人寿保险和其他投资?

保险公司如何按费率对个人进行分类?

保险公司的保费各不相同，所以为了获得最好的保费，最好是货比三家. 了解保险公司是如何计算保费的也很有帮助. 下面让我们快速了解一下它是如何工作的.

保险公司将个人分为四个风险组:优先, 标准, 不合格的, 或不可信任. 在你申请保险时患上绝症将使你不能投保. 患有某种慢性疾病会使你处于不合格的类别. 患有糖尿病或心脏病等疾病的人可以参加保险, 但会支付更高的保费.

如果你有一个高风险的工作或爱好，你会被认为是不合格的，高风险的.

所收取的保费将与您投保的保险类别相称. 因此，一个标准的风险将支付平均保费为类似情况的保险公司.

一家公司给你的类别可能和另一家公司的类别不一样, 因此，在其他公司购买保险仍然是值得的，即使有人可能会给你贴上“不合格”的标签."

一旦保险公司批准你投保, 除非你停止支付保费，否则你不会被淘汰.

回到顶部

我应该问我的人寿保险代理人什么问题?

以下是一些关于政策的问题:

• 现金价值是如何累积的? 早期、快速的建设通常是可取的.

• 过去保单的现金价值表现如何? 你可以从一本叫做《手机赌博软件下载排行》的刊物上得到这些信息. 与公司的预测和其他保险公司比较，确定保险单的执行情况.

• 任何特殊功能仅仅是附加功能，还是为您增加了价值?

• 这家公司的A级评级是多少.M. 最好的,标准的 & 普尔和穆迪? 你可以在公共图书馆或网上找到这些出版物. 排名应该在前三名，以确保公司的财务稳定性.

回到顶部

买人寿保险要注意什么?

难以理解和比较的政策规定. 许多保险公司的产品既有投资的特点，又有保险的成分. 因为这些保险产品非常复杂，有很多变化, 大多数客户无法理解它们. 因此，汇率不容易比较.

推行不适当的政策. 确保你的代理人仔细确定你的需求，并解释为什么该政策适合你. 在你购买任何东西之前，你可能想让你的会计或财务规划师检查一下建议的政策.

高额的佣金. 确保仔细审查任何推荐策略的成本. 你第一年保费的80%可能会进入保险代理人的口袋.

由于支付给代理人的行政费用和佣金，保险单的预期回报率通常很低. 如果你想要保险和投资回报，那就把你的需求分开. 从保险公司购买人寿保险(纯保险的保费较低), 定期保险)，并将保费储蓄(投资元素)投入更有利可图的投资工具, 你在65岁时的回报会大大高于保险公司的年金吗.

投资安全. 在购买保险之前，检查保险公司的评级. 即使是像伦敦劳合社(Lloyd’s of London)这样值得尊敬的公司，也可能因意外的高额索赔而破产，被保险人的投资(以及人寿保险收益)也可能损失.

回到顶部

我如何比较几种保险的费用?

在大多数州, 这里有规则, 由一群州保险监管机构制定, 要求代理人计算两种类型的成本指数，可以帮助您购买保单. 您可以使用这些指数来比较策略成本.

一种类型的索引 支付净额指数，评估未来10年或20年持有保单的成本. 这个数字越低，保险费用就越低. 如果您对保单的死亡抚恤金方面最感兴趣，这个索引是有用的, 而不是投资方面.

另一种索引， 退保成本指数，对于那些高度关注现金价值的人来说是有用的. 这个指标可能是一个负数. 这个数字越低，保险费用就越低.

These two indexes apply to term and whole life policies; 然而, 万能寿险, 你需要关注现金价值增长和现金放弃价值来进行比较. “现金退保值”是指您在取消保单时所收到的金额. 它不同于“现金累积价值”."

如果你有两份万能寿险保单, 它们的保费是一样的, 死亡赔偿金, 利率, 在大多数情况下, 现金退让值越高的保单通常越好.

回到顶部

我真的需要人寿保险吗?

人寿保险的目的是为你的孩子提供收入来源, 家属, 或者你选择的受益人, 以防, 你的死亡. 人寿保险还可以用于其他遗产规划目的, 比如死后把钱捐给慈善机构, 缴纳遗产税, 或者为收购商业利益提供资金.

你是否需要买人寿保险取决于是否有人依赖你的收入. 如果你有配偶, 孩子, 家长, 或者其他依赖你收入的人, 那么你可能需要人寿保险. 以下是一些典型的家庭，以及他们对人寿保险需求的总结:

有年幼子女或其他受抚养人的家庭或单亲父母. 孩子越小，你需要的保险就越多. 如果夫妻双方都有收入, 那么夫妻双方都应该投保, 保险金额与工资金额成比例.

没有子女或其他受抚养人的成年人. 如果你的配偶没有你的收入也能过得很舒服, 那么你需要的保险就会比情形1中的人少. 然而，你仍然需要一些人寿保险. 至少, 你需要提供丧葬费用, 偿还你所欠的一切债务, 也为幸存的配偶提供了一个有序的过渡.

没有家属的单身成年人. 你只需要足够的保险来支付埋葬费用和债务，除非你想用保险来进行遗产规划.

孩子们. 孩子们通常只需要足够的人寿保险来支付丧葬费用和医疗债务. 许多顾问建议孩子自行投保，而不是购买保险.

回到顶部

我应该买多少人寿保险?

决定买多少保险需要你计算你目前的年度家庭开支, 其次是你的资产, 债务, 以及其他收入来源. 你的财务顾问可以帮助你计算.

理想的保险金额是让你的家属在你死后投资，并在不触及本金的情况下维持他们想要的生活水平. 虽然老的经验法则是买五件, 你可以从年薪的六到七倍开始, 它不能代替计算找出你真正需要多少.

重要的是要尽可能准确地估计你的家庭需求，因为低估可能会导致你的保险不足, 过高的估计会导致资金浪费在不必要的保险上.

准确估计家庭的年收入需求, 随身携带以下文件会很有帮助:一年期的网上银行对账单或支票簿登记簿, 一年的信用卡账单, 还有去年的纳税申报表.

回到顶部

我应该买哪种人寿保险呢?

一旦你知道你需要多大的保险范围, 你可以决定哪种类型的保险产品最能满足这些需求. 尽管一系列的保险产品看起来令人困惑, 实际上只有两种保险:定期保险和现金价值保险, 哪个更常被称为终身, 普遍的生活, 或者永久人寿保险.

定期保险, 你支付一定时间的保险费用, 如果你在这段时间内死亡保险公司会给你的遗属支付死亡赔偿金. 另一方面，现金价值除了支付死亡抚恤金外，还为你提供了一些其他可兑现的价值. 适用于40岁或以下的个人, 定期保险的费用几乎总是比终身保险低. 尽管定期保单不会产生现金价值, 许多保险可以在不进行体检的情况下转换为终身保险. 因此，对于40岁以下的人来说，定期可转换保单可能是一个不错的选择.

定期人寿保险

定期保险有多种类型，包括:

可再生. 可续期保单是最常见的人寿保险类型，保单在可续期自动续期, e.g. 每年，每5年，每10年，或每20年，这是最流行的续期期限. 你不需要做身体检查，也不需要证明你被雇佣了. 保险费在每个新学期开始时上涨，以反映你年龄较大的事实. 大多数可续期的定期保单可以续期到70岁左右.

返回. 使用这种类型的策略, 你必须在一段时间后进行身体检查, 或者支付额外的保险费.

水平. 对于定期保险，保费保证在一定时期内保持不变. 这一期限可能比保单期限短. 今天购买的几乎所有人寿保险都是定期保险.

减少. 随着期限的缩短, 一个很好的选择，为抵押贷款支付保险的票面金额随着时间的推移而减少，而保费支付保持不变.

退还保费. 一些保险公司提供有“保费返还”的定期寿险.“通常, 保费要高得多，而且需要在保单有效期内保持有效.

现金价值人寿保险

现金价值寿险有四种类型:(1)终身寿险, (2)普遍生活, (3)万能寿命可变，(4)全寿命可变. The first two types are the most common and have a guaranteed cash surrender value; in the last two types, 现金兑付价值不能保证.

整个人生. 这是传统的人寿保险单. 它提供死亡抚恤金，有现金价值积累，有时还会支付股息. 你不需要续保终身寿险. 只要你付了保险费，你就会得到保险，通常到你去世为止. The premium for a whole life policy remains the same for the amount of time you own the policy; the premium is "level" in insurance parlance. 因此, 当你年轻的时候, 你为终身保险支付的保费会比你为定期保险支付的保费要高，但当你年龄渐长时, 保险费将比定期保险费少得多. 每笔保费的一部分会计入保单的现金价值. 你的现金价值，实际上是一种投资，保证以固定的速度增长. 你不必为现金价值的增长支付当期所得税——它是递延的.

你可以用你的现金价值抵押贷款，利率通常比现行的消费贷款利率要高. 如果你死时还带着未偿还的贷款, 贷款金额, 加上利息, 会从你的死亡抚恤金中扣除吗.

支付股息的终身保单-称为“参与”保单-通常由互惠人寿保险公司提供. 互惠人寿保险公司一般为投保人所有，而其他保险公司则为股东所有. 红利是超过一定水平的保险费的退还. 当保险公司在一个季度或一年内表现良好时，他们就会得到报酬. 当然, 参与保单的保费通常高于非参与保单的保费.

定期保单也可以参与其中，但支付的股息通常很少.

普遍的生活. 普遍的生活, 又称“灵活保费可调寿命”,类似于整个人生, 但在保费支付和现金价值增长方面提供了更大的灵活性. 购买万能寿险后，你每月的保费金额会先记入你的现金价值. 然后公司会扣除你的死亡赔偿金和保单费用. 这些费用大约相当于购买定期保险的费用. 与终身寿险一样，您的现金价值以固定的最低利率增长. 现金价值的增长是延税的, 您可以用它作抵押借款或提取部分存款.

万能险的特别之处在于你可以按月调整保费. 你可以多付或少付——在一定限度内——而不影响你的保险范围. 你甚至可以让现金价值吸收保险费. 然而，这里的危险是，如果保费支付过低，你的保单可能会失效. 而有些州要求保险公司在你的现金价值处于危险低点时告诉你, 你会, 如果你住在另一个州, 若保费被漏缴，须密切留意现金价值的金额.

可变通用寿命. 可变万能险允许您根据您的现金价值选择投资. 你有更大的潜在现金价值增长, 但你也增加了风险, 这取决于你选择的投资类型.

可变全寿命. 全寿命可变, 死亡抚恤金和现金价值将取决于你选择的投资基金的表现. 同样，你可能会获得更大的回报，但也伴随着风险.

孩子应该买人寿保险吗?

因为人寿保险的目的是为受抚养的遗属提供保障, 孩子们通常只需要足够的人寿保险来支付丧葬费用和医疗债务. 然而，售出的现金价值寿险保单中，有25%是为18岁以下儿童投保的. Cash value life insurance; either whole life or 普遍的生活 combines a 死亡赔偿金 with a savings or investment element.

支付孩子死亡费用的其他选择包括:(1)使用已经为大学预留的资金;(2)在父母的保单上附加条款(如果有的话)。.

回到顶部

我如何平衡人寿保险和其他投资?

如果你还没有买定期人寿保险，那就买定期人寿保险吧. 然后尽可能多地投资于递延所得税的个人退休账户和401(k)计划. 如果你把钱投在股票基金上, 与现金价值保单相比，你更有可能获得更大的收益.

如果你已经有了现金价值保险，不要卖掉它. 要知道这是一项保守的长期投资. 现金价值最终可能会很大，因为这是一项延税投资. 这可能需要15年甚至更长时间, 然而, 产生可观的回报, 类似于高质量公司债券或长期大额存单. 用股票基金等投资来平衡你的保单，这样可以获得更高的长期回报.

回到顶部